Vis daugiau amerikiečių naudojasi „pirk dabar, mokėk vėliau“ paslaugomis, kad įsigytų kasdienio vartojimo prekių. Tai kelia nerimą, kad vis daugiau žmonių klimpsta į vis didesnes skolas.
Išsimokėjimo dalimis paslaugos teikėjai, tokie kaip „Klarna“ ir „Afterpay“ siūlo trumpalaikes paskolas be palūkanų, skirtas padengti pirkinius, tačiau priemokos už vėluojančias įmokas gali būti itin didelės. Šių paslaugų kritikai baiminasi, kad lengva prieiga prie tokių paskolų gali įvilioti pirkėjus į pavojingą įsiskolinimą.
Per 2021-uosius metus mokėjimo nukėlimo sutarčių internetu buvo sudaryta už $45.9 milijardo – tai yra gerokai daugiau nei $15.3 milijardo ankstesniais metais, rodo „New York Times“ išanalizuoti „GlobalData“ duomenys.
Maistas sudarė apie 6 procentus visų pirkinių praėjusiais metais, tačiau labai didele dalimi prisidėjo prie didžiulio šio sektoriaus augimo, mat augančios maisto produktų kainos JAV daro galimybę nukelti mokėjimus vis patrauklesne.
Kaip atrodo šios paslaugos? Štai „Klarna“ siūlo pirkinius apmokėti per keturias įmokas arba 30 dienų be pabrangimo arba sumokėti už didesnius pirkinius per 6-24 mėnesius su palūkanomis. Priemokos už vėlavimą – iki $7, ne daugiau nei 25 % pirkinio vertės.
„Afterpay“ siūlo pirkinius apmokėti per keturias įmokas be pabrangimo, o vėluojant gali tekti sumokėti iki $8, bet ne daugiau nei 25 % pirkinio vertės. „Affirm“ taip pat suteikia galimybę pirkinius apmokėti per keturias įmokas be pabrangimo arba sumokėti už didesnius pirkinius per 6-24 mėnesius su palūkanomis. Kompanija neskaičiuoja priemokų už vėlavimą.
Švedijoje įsikūrusi „Klarna“ praneša, kad maisto ir buities prekės sudarė daugiau nei pusę 100 populiariausių per programėlę įsigytų pirkinių. Australijoje įkurta „Zip“ sako, kad pirmo būtinumo prekių įsigijimas nukeliant mokėjimus JAV išaugo 95 %, o atsiskaitymas restoranuose – 64 %.
„Chipotle“ yra vienas iš restoranų tinklų, bendradarbiaujančių su „Zip“ – tai leidžia išalkusiems amerikiečiams sumokėti 25 % pradinį įnašą už buritą, o likusią sumą sumokėti įmokomis per šešias savaites.
„Pirk dabar, mokėk vėliau“ (buy now pay later, BNPL) pramonės šalininkai tikina, kad dėl galimybės pirkinius įsigyti lengvai ir be pabrangimo, tai yra puiki alternatyva kreditinėms kortelėms, kur didelės palūkanos gali susikaupti itin greitai, jei balansas bus paliktas neapmokėtas.
Tačiau šios augančios industrijos kritikai teigia, kad dėl to, jog neskaičiuoja palūkanų, BNPL paslaugos yra ne taip griežtai reguliuojamos ir nesuteikia vartotojams tokios pat apsaugos kaip kredito kortelės.
„Viena didžiausių problemų yra tai, kad BNPL kompanijos neatlieka vertinimo, ar besiskolinantis asmuo yra pajėgus tą skolą gražinti“, – sako Marisabel Torres iš Atsakingo skolinimo centro.
Ir nors šios kompanijos neskaičiuoja palūkanų, priemokos už vėlavimą gali pasiekti iki 25 % pirkinio vertės, o tai yra daugiau nei vidutinė standartinė kredito kortelės palūkanų norma. Pavėluotos įmokos taip pat gali neigiamai atsiliepti vartotojo kreditingumui.
Viena stambi BNPL paslaugų teikėja „Affirm“ nereikalauja priemokų už vėlavimą ir tikina, kad peržiūri ir patvirtina individualią transakciją.
„Tai iš esmės skiriasi nuo kredito kortelių, paremtose automatiškai atnaujinamu kreditu, kurios pelnosi iš vartotojų net tada, kai šie yra įstrigę skolų liūne, – sako „Affirm“ atstovas. – Kadangi pas mus nėra jokių paslėptų mokesčių ar baudų už vėlavimą, mūsų sėkmė priklauso nuo mūsų klientų gebėjimo tinkamai valdyti savo finansus.“
Tą patį tikina ir „Afterpay“ (Europoje veikiančios „Clearpay“ vardu) atstovė spaudai: „Šioje nepastovioje ekonominėje aplinkoje klientai naudojasi „Afterpay“ kaip pagalbiniu įrankiu valdyti savo finansus ir biudžetą, juolab, kad galima savo „Afterpay/Clearpay“ įmokas priderinti prie savo gaunamos algos ciklo. Taip vartotojams nereikia imti brangių paskolų ar pasikliauti kredito kortelėmis ir išvengti užburto atsinaujinančių skolų rato.“
„Afterpay“ teigimu, jos klientai JAV naudodamiesi šiomis paslaugomis sutaupė $459 milijonus palūkanų ir papildomų mokesčių.
Vis dėlto, vidutinis BNPL naudotojas turi daugiau įsiskolinimų nei vidutinis amerikietis, rodo „Fitch Ratings mėnesio ataskaita, nustačiusi, kad daugiau nei 41 % pretenduojančių į BNPL turi prastą kredito istoriją.
