Normaliomis sąlygomis konkurencija vartotojams yra naudinga. Didesnė konkurencija paprastai reiškia, kad konkurentai, norėdami prisivilioti klientus, mažina kainas ir/arba gerina savo paslaugų kokybę. Tačiau Obamacare atveju rinka veikia atvirkščiai – bent jau tiems žmonėms, kurie per sveikatos draudimo biržas gauna subsidijas. Kuo didesnė konkurencija rinkoje, tuo daugiau žmonėms tenka mokėti.
Kaip tai nutiko? Obamacare rėmuose buvo sukurtas visas būrys biržų, kuriose žmonės gali įsigyti sveikatos draudimą, jei dar jo negauna iš valdžios (pavyzdžiui, per Medicare ar Medicaid) ar iš darbdavio. Šios biržos yra laisvos rinkos modeliu paremtas požiūris į sveikatos priežiūros reformą. Tačiau tai tikrai nėra paprasta mums pažįstama rinka, toli gražu. Iš dalies šias biržas komplikuoja tai, kad dauguma per jas draudimą perkančių žmonių gauna subsidijas. Jei jūs uždirbate mažiau nei 400 % federalinio skurdo lygio, jums greičiausiai irgi priklauso valstybės parama.
Kitaip tariant, draudimo biržos yra subsidijuotos rinkos. Tačiau subsidijos neišvengiamai sugriauna normalų rinkos funkcionavimą. Juk paprastai draudėjai vienas su kitu konkuruoja iš dalies per kainas. O draudimo kainos smarkiai kinta priklausomai nuo to, kas už jį moka. Viengungis vyras paprastai už savo draudimą moka mažiau nei, pavyzdžiui, keturių asmenų šeima. Draudimo kaina taip pat priklausys nuo to, kur žmogus gyvena: brangioje vietoje, tokioje kaip Niujorkas, ar pigioje, kaip Kanzaso sostinė Topeka.
Dėl šių normalių draudimo kainos variacijų, ACA nustatė, kad subsidijos dydis iš dalies priklausys nuo to, kiek planai kainuoja besidraudžiančiojo gyvenamojoje vietoje. Per biržas draudimą perkantys asmenys gali rinktis nuo bronzinių planų (su mažomis mėnesio įmokomis ir didelėmis išlaidomis iš kišenės) iki platininių (su didelėmis mėnesio įmokomis, tačiau beveik nereikalaujančiomis primokėjimo). Subsidijos yra susietos su antruoju pigiausiu sidabriniu planu.
Vadinasi, jei jūsų vietinėje draudimo rinkoje yra penki sidabriniai planai, antrasis pigiausias nurodo jums priklausančios subsidijos limitą. Jei norite įsigyti brangesnį planą, skirtumą teks padengti per mėnesio įmokas. Logikos tame yra. Jei valdžia būtų nusprendusi subsidijuoti patį brangiausią planą vietos rinkoje, draudėjams nebūtų jokių paskatų mažinti kainų.
Tačiau toks požiūris turi atvirkščias pasekmes. Kuo konkurencingesnė jūsų vietinė draudimo rinka (kuo daugiau pasirinkimų turite), tuo labiau tikėtina, kad jums teks už savo draudimą sumokėti daugiau pinigų. Jei jūsų gyvenamojoje vietoje yra siūlomi vos trys sidabriniai planai (štai kai kuriose vietose, kaip Oregone, Viskonsine, Jutoje, Arizonoje ar Teksase yra siūloma nuo 21 iki 67 sidabrinių planų!), didelė tikimybė, kad antro pigiausiojo ir paties brangiausio plano kaina skirsis nežymiai. Vadinasi, jūsų subsidija turėtų padengti didžiąją dalį sidabrinių planų ir visus bronzinius. Tačiau rinkoje su daug konkurentų, kainų skirtumas bus žymiai didesnis.
Rinka iš esmės veikia, kaip ir turėtų: didėjant konkurencijai, mažėja antrojo pigiausio sidabrinio plano kaina. Jei jūs perkate antrą pigiausią sidabrinį planą, jūsų subsidijos jums viską padengs, kad ir kurioje rinkoje būtumėte.
Tačiau štai čia rinka pradeda veikti priešingai, nei tikėtumėmės. Jei jūsų mėgstamiausias gydytojas ar ligoninė nėra to antrojo pigiausio sidabrinio plano tinkle, jums už savo draudimą gali tekti sumokėti kur kas brangiau, ypač jei gyvenate konkurencingame regione. Jums pakenks tai, kad tiek daug kompanijų siūlo draudimą jūsų rinkoje ir galiausiai kainos skirtumas tarp antro pigiausio sidabrinio plano ir tol, kuris dengia jūsų gydytojo paslaugas potencialiai taps didesnis.
Dar daugiau, konkurencingose rinkose draudėjai deda visas pastangas, kad sumažintų mėnesio įmokas ir galėtų vieni su kitais konkuruoti. Kad tai padarytų, dauguma jų pakelia sumą, kurią turi sumokėti draudžiamasis, iki įsigalioja jo draudimas (angl. annual deductible).
To rezultatas: konkurencingose vietose gyvenantys asmenys yra vienaip arba kitaip nubaudžiami – arba mokėdami didesnes mėnesio įmokas, nes nepasirinko antrojo pigiausio plano, arba turėdami daugiau mokėti iš savo kišenės iki įsigalios draudimas. Obamacare sveikatos draudimas tuo pačiu metu yra ir logiškas, ir logikai nepaklūstantis. Sveiki atvykę į nuostabų sveikatos ekonomikos pasaulį!
